从西虹市首富里的脂肪险谈可保利益的界定。

《西虹市首富》中,王多鱼为了继承他二爷的300亿遗产,接受了“在1个月内花光10个亿“的挑战。他拼命找赔钱货买。他买进将要退市的发绿光的夕阳产业股票,花四千万请股神坐专机来吃大腰子,拿大笔资金囤了一片烂尾楼,投钱用马桶做陆地游泳体验器,从北极把冰山运回沙漠卖冰水,结果却无一例外赚得盆满钵满。因为请巴菲特吃饭,股民纷纷跟投王多鱼买进的股票,股票大涨,净赚一个亿,被新闻称为”史上最伟大的操盘“;因为政府在附近规划了一个重点学校,烂尾楼摇身一变成了炙手可热的学区房,赚了十个亿;马桶”陆游器“迅速量产,投放在大街小巷,颇有当年共享单车铺天盖地的气势;冰山在半路融化却发现里面有一窝北极熊,俄罗斯极地公园赞助了项目的全部费用,并且某可乐公司高价收购了北极熊的肖像权,大赚一笔。

眼看300亿遗产就要泡汤,王多鱼非常煎熬。“最近我很痛苦,即便我每天都在拼命的去花钱,每天没日没夜地去挥霍,绞尽脑汁地去琢磨怎么去败家,但是我的钱呢,他们就像自己会繁殖一样,越花越多,越花越多,怎么都花不完。一个不劳而获的人,却可以拥有你们一辈子都奋斗不来的财富。“

万万没想到,他最终还是完成了挑战。因为他用他二爷的保险公司推出了一款“脂肪险“。只要花一块钱买保险,每瘦一千克可以得到一千块钱。听着就很刺激,对吧?就这样,十亿本金连同之前赚的那么多钱很快赔完了。

这部电影告诉我们,开保险公司与谈恋爱,养小孩并称为三大赔钱玩意儿。

话说回来,西虹人寿推出的这款“脂肪险“符合可保风险的定义吗?脂肪减少的风险是否可保呢?

我们首先要界定可保风险。可保风险是可以用保险的方式来分散或转移的风险,即保险人可以承保的风险。

风险的总体可测性是保险的科学基础。因为风险可变,所以可保风险是一个相对的概念。风险是保险管理的对象,但是保险不能管理所有的风险,需要将风险限定在一定条件以内,即需要满足可保风险的条件。

可保风险的条件有四点:

    1. 纯粹风险

仅有损失而无获利可能的风险。

    1. 损失频率和强度适度

风险事故的损失频率和损失程度必须在适度的范围之内。

    1. 意外发生

外来的、非预期的、突然发生的。

    1. 大量独立同质风险标的

大数法则(Law of Large Numbers)是指在随机事件的大量重复出现中,往往呈现几乎必然的规律。大数法则以独立和同质为前提,是保险经营的科学依据。

所以“降脂风险”是否为可保风险呢?

在如今这个时代,燃烧卡路里是人们求之不得的事情,自然不属于纯粹风险,第一个条件就已经不符合了。

那“降脂风险”在一定条件下是否可能变成可保风险呢?

放在唐朝,以丰满为美,杨玉环如果掉了一斤肉,唐玄宗大概也不会因为她而怠于政务了。那么对杨玉环来说,脂肪就是她的生命,显然降脂对她来说是纯粹的风险;这种损失也是适度的,毕竟人不漂亮并不是关乎生死的事;又假设降脂不是人能凭借自己的意志控制的,只有出现失恋失业的意外事件时才会茶饭不思而暴瘦,那么降脂就是外来的、非预期的、突然发生的;而且会面临同样的降脂风险的有足够多的人群,他们是大量独立同质风险标的。四个条件都满足,“降脂风险”就符合了可保风险的定义。

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